【业内】互联网保险是机会还是陷阱？

2015年6月7日金融时代网点评：3 字体大小: 繁體 [tips]

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用户评论

1. XuWenjim[+5] 对于保险现状问题，有另外一层的理解。一、保险意识、保险密度与保险深度问题，需在中国东部欧州、西部非洲，严重金字塔形收入结构，传统农业人口伋占大多数的现状下考虑，否则与香港、台湾、日本等比没有任何意义；二、保险渠道强势。核心问题应在于险企利润来源伋在死差、利差，只要保险产品卖出去，拿到大量保费资金，就可以投资赚钱。而卖出保险产品最有力的方式，就是孰人关系与银行、旅行社等强场景。三、新的互联网思维如果伋主要考虑保险的销售，且以销售赚钱的话，不是新产品还是嵌入场景应都难有大突破。携程、机场、4S店等也都算篏入了生活场景，但销售费用伋然极高，没有区别。感觉互联网下保险突破可能有两个突破点，一是简单产品的互助，价格突破。难点是虑拟聚集人群的能力是否具备，这又是BAT的优势；二是追求保险极致的客户服务，细分垂直，围绕着车、人的老年生活、人的身体健康等在事中风险管理、事后服务上突破，难点和目前O2O一样，太重、慢、短期投入大。如果互联网保险有大突破，一定是新保险产品价格最优与承载更多、更好服务的结合。而围绕这两点，移动支持客户间与员工间互联互通、大数据与智能硬件支持个性化定价、投资整合服务链条、赔偿与给付支付控制服务质量、生活场景下的风险提示与预警等，才会有发力点[呲牙][调皮]
————— 2015-06-06 —————

烛堡 06:12

更正为：私以为两篇文章还是产品思维、营销角度，更多的笔墨用在描绘传统保险（产品、企业）的互联网化，如果从保险业的风险管理的本质出发，摆脱单纯的“赔款给付”这个角色，也许能有不同的玩法

毕闯 06:16

我觉得保险互联网在专业中介，而保险人更多是定价和风控

烛堡 06:22

新的保险人可以再往前走一点，利润的来源不仅仅是产品本身的利润或投资收益，还可以来自于与社会其他风险管理机制相比起来更高效率、更低成本的管理。

毕闯 06:24

所谓更低成本实际是能力

烛堡 06:24

类似为何小政府要购买公共产品，因为承接的公司运营成本低呀，这就是生态圈卡位，而不单单是卖产品

烛堡 06:27

有些保险人可以走全产业链，走生态圈主导，有些可以走卡位，找好位置就行，没必要所有的保险都是高上大，低下身子做重活适应低利润，也是一种活法。

毕闯 06:27

政府购买并不一定成本低，这需高度发达的市场规则，也就是无形的手起作用

烛堡 06:28

政府遵循市场规则，不能又太理想化，相互都要有敬畏之心

毕闯 06:29

换言之，政府首先要先解决特许经权问题

烛堡 06:30

就是这个了，逐步分环节放开，把好关键风险，做好市场培育和引导

毕闯 06:30

其次，构建民众自我管理的法律环境。

毕闯 06:31

第三，政府供应社会福利清单要公布

毕闯 06:33

第四，加快收税立法工作，争取早日取消收费

毕闯 06:35

第五，立法确定，社会共公产品监管，并确认贏利性而非公益性

毕闯 06:42

市场化不是人为可以迅速实现的

毕闯 06:44

没有成本，不可能实现

毕闯 06:44

事实上不存在完全市场化，关键是理清政府和市场的边界

烛堡 06:44

奥地利学派的有些观点我持保留。政府需要介入，但如何介入、什么时候介入、什么时候退出介入，需要深入研究

烛堡 06:45

对的，边界

烛堡 06:47

政府是公共利益的守夜人，是民众让渡的主权的承接者，如果自身没区分好边界，是很危险的

毕闯 06:48

事实上我们实在看不到一个优秀守护人，包括美国和欧洲

2. XuWenjim[+5] 烛堡 06:12

更正为：私以为两篇文章还是产品思维、营销角度，更多的笔墨用在描绘传统保险（产品、企业）的互联网化，如果从保险业的风险管理的本质出发，摆脱单纯的“赔款给付”这个角色，也许能有不同的玩法

毕闯 06:16

我觉得保险互联网在专业中介，而保险人更多是定价和风控

烛堡 06:22

新的保险人可以再往前走一点，利润的来源不仅仅是产品本身的利润或投资收益，还可以来自于与社会其他风险管理机制相比起来更高效率、更低成本的管理。

毕闯 06:24

所谓更低成本实际是能力

烛堡 06:24

类似为何小政府要购买公共产品，因为承接的公司运营成本低呀，这就是生态圈卡位，而不单单是卖产品

烛堡 06:27

有些保险人可以走全产业链，走生态圈主导，有些可以走卡位，找好位置就行，没必要所有的保险都是高上大，低下身子做重活适应低利润，也是一种活法。

毕闯 06:27

政府购买并不一定成本低，这需高度发达的市场规则，也就是无形的手起作用

烛堡 06:28

政府遵循市场规则，不能又太理想化，相互都要有敬畏之心

毕闯 06:29

换言之，政府首先要先解决特许经权问题

烛堡 06:30

就是这个了，逐步分环节放开，把好关键风险，做好市场培育和引导

毕闯 06:30

其次，构建民众自我管理的法律环境。

毕闯 06:31

第三，政府供应社会福利清单要公布

毕闯 06:33

第四，加快收税立法工作，争取早日取消收费

毕闯 06:35

第五，立法确定，社会共公产品监管，并确认贏利性而非公益性

毕闯 06:42

市场化不是人为可以迅速实现的

毕闯 06:44

没有成本，不可能实现

毕闯 06:44

事实上不存在完全市场化，关键是理清政府和市场的边界

烛堡 06:44

奥地利学派的有些观点我持保留。政府需要介入，但如何介入、什么时候介入、什么时候退出介入，需要深入研究

烛堡 06:45

对的，边界

烛堡 06:47

政府是公共利益的守夜人，是民众让渡的主权的承接者，如果自身没区分好边界，是很危险的

毕闯 06:48

事实上我们实在看不到一个优秀守护人，包括美国和欧洲

张立东 07:12

对于保险现状问题，有另外一层的理解。一、保险意识、保险密度与保险深度问题，需在中国东部欧州、西部非洲，严重金字塔形收入结构，传统农业人口伋占大多数的现状下考虑，否则与香港、台湾、日本等比没有任何意义；二、保险渠道强势。核心问题应在于险企利润来源伋在死差、利差，只要保险产品卖出去，拿到大量保费资金，就可以投资赚钱。而卖出保险产品最有力的方式，就是孰人关系与银行、旅行社等强场景。三、新的互联网思维如果伋主要考虑保险的销售，且以销售赚钱的话，不是新产品还是嵌入场景应都难有大突破。携程、机场、4S店等也都算篏入了生活场景，但销售费用伋然极高，没有区别。感觉互联网下保险突破可能有两个突破点，一是简单产品的互助，价格突破。难点是虑拟聚集人群的能力是否具备，这又是BAT的优势；二是追求保险极致的客户服务，细分垂直，围绕着车、人的老年生活、人的身体健康等在事中风险管理、事后服务上突破，难点和目前O2O一样，太重、慢、短期投入大。如果互联网保险有大突破，一定是新保险产品价格最优与承载更多、更好服务的结合。而围绕这两点，移动支持客户间与员工间互联互通、大数据与智能硬件支持个性化定价、投资整合服务链条、赔偿与给付支付控制服务质量、生活场景下的风险提示与预警等，才会有发力点[呲牙][调皮]

毕闯 07:17

我有点不一定正确低观点，请大家批评

毕闯 07:18

保险产品实际没有简单和复杂之分

张立东 07:21

个人互助式保险只能解决价格问题，而服务上可能会问题更多！以陶宝网店、微信微店、京东、苏宁等为例比较而言，微信微店、陶宝的产品、服务问题更多，他们更多是个人小店。所以互助保险、互联网保险也好，关键是丰富服务和解决服务质量问题

毕闯 07:21

保险是需要把产品做简单，本身不存在简单的和复杂的产品

张立东 07:26

保险合同、保险产品说明应更简单化，简单与复杂指产品承载的后续服务轻和重[呲牙][调皮]

毕闯 07:26

保险合同用监管的话说，必须通俗化

毕闯 07:26

服务必须体验化

毕闯 07:27

创新监管不该规定，就一定是违规，所谓违规就是违反规定

张立东 07:27

@天安人寿毕闯赞同，服务必须体验化[强][强][强]

王晖 07:32

我个人认为保单通俗化，简单化，并不是难事，更多的是保险人并不愿意把它通俗化

毕闯 07:32

以客户为中心就是；少罗嗦，弄舒服

毕闯 07:33

是，监管倡导了十年了

毕闯 07:33

我说个段子给大家听听？

毕闯 07:38

通俗化条款讨论的时候，有人说腹泻这词

毕闯 07:38

举出例子来说不能通俗

毕闯 07:38

总不能改成拉稀吧

毕闯 07:39

实际上腹泻就是拉稀！

毕闯 07:39

说不专业，难道医生问诊会说，你腹泻了几次？都是问拉了几次

王晖 07:40

这您是专家

毕闯 07:41

不让客户看懂，那些契约精神如何实现？

徐春好 07:41

把客户都当专业人士了[呲牙]

毕闯 07:42

我们看看条款，我这当过外科主任大看还差不多，也得翻翻书

远近无名 07:42

互联网保险与合同是否通俗化一点关系都没有。

毕闯 07:42

我们没有讨论你说的这个话题，这是两个话题

毕闯 07:43

但是说一点关系都没有，未必吧？

远近无名 07:43

车险是互联网保险中卖的最好的，其实合同条款，责任范围非常复杂。标准化了就行。

远近无名 07:44

车险被简单抽象成了几个独立责任。

远近无名 07:45

所有公司，所有客户就认了。
lipeng 07:47

一回事，责任分类归纳清楚，通俗化，都是要让客户容易理解，责任透明

侯峻 07:47

车险是强需求，大众大众对车险的认知程度大大高于寿险，这一点基础完全不同。

王晖 07:51

互联网下如果不能让客户很容易的看懂你的产品，我想很难卖出去吧。
传统渠道非通俗化有利于销售人员，而互联网不同，所以互联网更需要通俗化。

远近无名 07:53

保险就是看不懂就买，看懂了都不买[偷笑]你告诉客户，你的分红险的预定利率是2.5%，傻子才买。

lipeng 07:54

即使不是互联网，也该通俗化，这是保险销售机制本该做的变革

lipeng 07:55

销售导向真的向用户导向转变，弱化渠道，强调客户

lipeng 07:57

真的有一天众安颠覆了大家，不是因为互联网创新而是这些本该做的变革大家没做

毕闯 07:57

这句话有道理

毕闯 07:58

方总，做了这么多年，保险客户认了你了？为什么主席说三个不认可？

毕闯 08:00

没有哪一个细节决定，但是必须一个细节一个细节的克服啊

lipeng 08:03

一个拿用户当傻子的企业，一个拿用户当亲爹的企业，谁赢谁输？

远近无名 08:03

@天安人寿毕闯恰恰对了，我们就是在做的过程中发现客户买保险根本不看条款，就认几个抽象责任。

远近无名 08:04

互联网就东西，有人在说，有人在做。有人说说就算了，有人做做就成了[呲牙]

毕闯 08:05

我觉得那客户当亲人不可能，我的理念是应该拿客户当领导

毕闯 08:05

是呀，我们弄的复杂并不是给客户找麻烦，而是给我们自己

毕闯 08:06

不过我也认为弄简单是需要能力的

张立东 08:09

干掉三差，以服务赚利是方向。有利于服务品质提高、服务创新

邓遵红 08:12

这么早都操心行业大计。我看就是没有完全解放思想，彻底重新想象。

曹京春 08:18

@泰康-方远近 [强]

曹京春 08:21

@泰康-方远近方总理解的互联网保要点？

曹京春 08:22

互联网保险

毕闯 08:30

@邓遵红长城人寿 [强]

cg 08:33

一早就看到许总的好文啊

光明 08:34

简单到达，透明选择，场景融入，适时服务，环节直接，价格直接，产品痛点，服务到位

cg 08:36

当前的互联网更多的属性仍然只是掮客而已，而且长期解决不了

cg 08:37

之前不有饭店老板痛诉加入某团购，结果几个月下来大幅亏损，虽然有点极端，但是那个道理

cg 08:39

都在干雁过拔毛，只不过现在雁从互联网过，不代表从互联网过，互联网就不拔

杨健 08:41

@人保寿险–许振辉深度好文，学习了[抱拳]

张立东 08:41

@泰康-方远近太有道理啦！

志明 08:43

不从互联网过，别的地方也拔毛啊

cg 08:44

所以互联网大家基本还是把它当个渠道

cg 08:44

本质上对保险木有创新

杨健 08:44

不过有一点没太明白，在文章的最后一部分说，在互联网“想象空间”的估值理论下，为什么最郁闷的莫过于那些有着巨大可变现用户数和数据的传统行业了，比如电信、银行、保险。谁能再细分析一下解惑[疑问]

志明 08:45

由外而内的变革，正在进行中

杨健 08:46

@人保财--陈果互联网必然是保险业务模式创新的重要组成

志明 08:47

客户只是被整齐地码放在仓库，还是工业化的思维，银行保险等传统金融还不会跟客户进行业务之外的相关性互动

cg 08:47

肯定是组成，只不过当前木创新

lipeng 08:48

@人保健康杨健，资本市场没有向对互联网企业那样去估值银行保险的数据价值

cg 08:48

就像出来了电话车险6年了，保险有创新么

志明 08:49

传统组织岗位流程都很严密，各层级人员为了KPI都很忙，谁有心思和条件创新呢？自然是传统组织之外，没正事可干的互联网技术野蛮人

cg 08:49

各企业抢占互联网是去抢创新还是抢渠道

张立东 08:50

银行、保险感觉只是拥有一些客户资料而己，还不能算做拥有客户。主要是与客户的连接太弱、与客户互动太弱、了解客户太弱、为客户服务太弱。[呲牙]

杨健 08:50

@泰康-方远近泰康目前卖的那个分红险，保底利率是2.5%，实际复利率应该是在4%左右，对于有理财能力的人是看不上，但对于没有理财能力的人不失为一个财富管理的好产品。

cg 08:51

@杨健我理解为传统行业有监管，不能利用客户数据随意做别的事

志明 08:52

在传统企业内部，创新在法律合规部那里就被拦住了

阿拉丁 08:53

是啊，保监会现在是多养孩子严加管教，事无巨细全面包揽

杨健 08:53

保险公司拥有的客户数据只是在业务范畴，而且每年的接触频率一般都少于三次。

阿拉丁 08:54

这个管理思路和国务院要求背道而驰

闫友祥 08:55

同志们辛苦了

闫友祥 08:55

一早就在为我国保险事业发展献计献策

3. XuWenjim[+5] 志明 08:55

保监会也不是铁板一块，对创新还是挺重视的

杨健 08:55

其实有些时候可能是我们自己把自己先吓唬住了，想让监管部门先有个说法哪些创新可以还是不可以，而这对监管部门是不可能的。

lipeng 08:55

@人保-门志勇，是的，这哪是放前端管后端，尤其税优那个

杨健 08:56

法无禁止即可行。

阿拉丁 08:57

不说你敢干，肯定找别的理由查你[调皮]

杨健 08:58

监管部门应该是这样的想法，我也不知道这可行不可行，你们先看着试，如果行我再总结推广，如果不行，我就可以管你。

阿拉丁 08:59

证券业就是这样

cg 08:59

bat中的ba牛就牛在搞定监管

雪人 09:00

还要有魄力和机会

杨健 09:00

但传统保险公司内部部门也怕担责任，还缺少试错的宽容环境，所以创新很难

cg 09:01

再看看暴风和快播

阿拉丁 09:01

恩，现在想看个剧都不容易了

lipeng 09:02

没人去趟路，监管也想不出该限制啥[偷笑]

阿拉丁 09:02

都铎王朝刚刚开始看，没了

cg 09:05

互联网的创新个人不看好，始终觉得价值不多。但就和股市一样，大家都在泡沫里浮沉，你也不能独善其身。

cg 09:07

未来的变革个人感觉更多还是在人工智能、传统工业和生物医疗，互联网只是改变了连接，但没有仍然可以连接

阿拉丁 09:08

其实你看所谓的创新，本质上还是全面数据获取和分析组织，有了这个土壤才能谈开什么花接什么果

张立东 09:09

其实很多公司常问监管部门，核心还是不愿、不敢担风险，要把风险转稼给监管部门，同样监管看不明白前，也不愿担风险，自然不会同意。总理都说了＂法无禁止即可为＂，很多事冒点风险试吧[呲牙]

lipeng 09:11

创新本质就是降成本，提升服务，只不过互联网让这些有了更多的办法

cg 09:12

创新的本质我理解原始一点，就是得提高生产力

阿拉丁 09:13

你得知道，在中国行政领导们之所以能当领导，秘诀就在不出事

肥仔 09:13

@人保-门志勇门总深谙此道

lipeng 09:13

就怕在国企也是这个秘诀

lipeng 09:14

更怕连民企也是这个秘诀

肥仔 09:14

国企差不多吧，感觉很多保险公司也这样

肥仔 09:15

个人创业型的公司以利润为上，不怕出事

阿拉丁 09:18

瞧瞧上市公司几个亿买从实际控制人那里买21把茶壶的故事

老梅 09:19

在当今的监管环境下，保险互联网/互联网保险只是噱头，是浮云，是伪命题。大家去公园散散步晒晒太阳！

邓朝健 09:19

门总水平就是高

邓朝健 09:19

不愧是集团领导

肥仔 09:19

[偷笑][偷笑]

cg 09:19

现在都在玩杠杠，包括马云

阿拉丁 09:21

董事会决议要党委批准，形式上定了

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【业内】互联网保险是机会还是陷阱？

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